Карта или вклад?

Карты с начислением процентов на остаток по счету удобны тем, что обладают свойствами банковского вклада, где деньги лежат под определенный процент, и кошелька, который всегда под рукой: в случае необходимости можно потратить нужную сумму. "Доходная карта - инструмент для накопления, в случае необходимости вы всегда можете воспользоваться имеющимися на ней средствами, например, снять наличные или расплатиться картой за покупки, - поясняет директор департамента депозитов и комиссионных продуктов "Ренессанс Кредит" Галина Уткина. - Вклады - сбережения, которые банк принимает от клиента на длительный и, как правило, фиксированный срок".

По наблюдениям экспертов, как правило, среднесрочные и долгосрочные вклады в качестве инструмента накопления выбирают те клиенты, у которых есть возможность разместить свои деньги на определенный срок с ограниченными условиями доступа к ним. "Если же человек не уверен, что деньги не понадобятся ему в ближайшее время, он выбирает дебетовую карту с начислением процентов на положительный остаток, это дает ему свободу в управлении своих средств: снимать и пополнять их можно без ограничений, - комментирует директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Самаре Татьяна Горбунова. - Но при этом следует знать, что ставка по вкладам обычно выше, чем по накопительным картам, поэтому выбирать тот или иной продукт стоит, исходя из своих планов и текущей финансовой ситуации".

Что влияет на доход по карте

Что касается условий начисления процентов на остаток средств на карте, у всех банков они различны. "Одни финансовые организации учитывают среднемесячные обороты по карте, другие устанавливают минимальную сумму остатка, и, нарушая данный лимит даже на один день, клиент рискует лишиться дохода за целый месяц, - рассказывает Галина Уткина. - Кроме того, уровень процентных ставок по таким картам может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время".

Доходность дебетовой карты также зависит от того, сколько будет необходимо платить за ее открытие, обслуживание, снятие средств (возможны комиссии по другим операциям). К примеру, дебетовые карты с высоким статусом (Gold, Platinum, пр.), по которым предлагается максимальный процент и разнообразные бонусы, требуют определенных затрат на этапе оформления и последующего обслуживания.

Таким образом, накопительная карта служит, в первую очередь, расчетным инструментом, и только во вторую - источником дохода.

Условия обслуживания
Сегодня карты с начислением процентов на остаток довольно распространенный банковский продукт, поэтому при необходимости выбрать карту с удобными условиями и привлекательной процентной ставкой не составит труда.

В банке ИТБ доход по картам с начислением процента на остаток составляет 8% годовых. "Начисление процентов на остаток по карте зависит только от суммы неснижаемого остатка. На день начисления процентов она должна быть не менее 10 тыс. рублей, - комментирует директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам банка ИТБ Евгений Прошин. - В нашем банке действует несколько тарифов обслуживания в зависимости от вида и валюты карты. По мгновенной карте VISA Instant Issue выпуск и первое годовое обсаживание карты бесплатное, карта выдается клиенту в момент обращения клиента в офис банка. Другие виды карт системы VISA и MasterCard можно заказать как в офисе банка, так и дистанционно".

В банке Хоум Кредит начисление процентов на положительный остаток предусмотрено по двум видам карт. По картам Visa classic, Mastercard standard процентная ставка - 5% годовых, стоимость годового обслуживания - 0 рублей, комиссия за выпуск - 500 рублей. По картам Visa gold / Mastercard gold начисляется на положительный остаток 7% годовых, комиссии за годовое обслуживание также нет, комиссия за выпуск - 2500 рублей.

В Первобанке начисление процентов на остаток собственных средств клиента по карте предусмотрено в рамках некоторых кобрендовых проектов и продуктов для клиентов-держателей зарплатных карт. Проценты, начисляемые банком на остатки на картах, могут достигать 6% годовых. "Это несколько ниже ставок по срочным вкладам, но компенсируется тем, что у клиента есть возможность в любой момент снять деньги с карты без потери процентов, - поясняют в Первобанке. - Получаемый клиентом доход от собственных средств на такой карте зависит от их объема. В Первобанке плата за выпуск и обслуживание таких карт не взимается".

Евгений Прошин, директор по Приволжскому и Уральскому федеральным округам банка ИТБ:

- Основным отличием накопительной банковской карты от вклада является то, что клиент может в любое время получить свои деньги, сняв их в любом банкомате или расплатившись за покупку в торговой сети.

Второе преимущество - возможность пополнения карты на любую сумму (даже на 1 рубль), в то время как по вкладам часто предусмотрены минимальные суммы для пополнения либо возможность пополнения вообще не предусмотрена.

Также стоит отметить, что в случае досрочного расторжения договора вклада проценты по нему будут выплачены по ставке вклада "До востребования". По накопительной карте клиент может в любое время полностью снять денежные средства с карты, потеряв только начисленные проценты за последний месяц, а не за весь срок нахождения накоплений.